10 أسباب لرفض القرض السكني في الأردن

Aug 14, 2021 بواسطة AmwalCom

من المرجح أن قرار شراء منزل عن طريق أخذ تمويل سكني من البنوك يعد من أهم القرارات المادية التي سوف تواجهك. وقبل أن تخطو هذه الخطوة لا بد أن تجيب على بعض الاسئلة لتتأكد من أنك قادر على تحمل هذا الالتزام؛ مثل: 

• هل أنت قادر على سداد القسط الشهري في موعده دون تأخير كل شهر لمدة قد تتجاوز العشرين عاماً؟؟
• هل ستحتاج في المستقبل لطلب تمويل آخر من البنوك؟ وهل ستسمح لك نسبة عبء الدين بأخذ القرض التالي؟
• هل تستطيع توفير دفعة أولى من قيمة المنزل كما ستطلب منك معظم البنوك الأردنية؟
• هل تمتلك الأمان الوظيفي على المدى البعيد لضمان عدم التعثر في سداد الأقساط؟
• هل أنت متأكد تماماً من المنزل الذي تريد شراءه؟ وأنك لن تحتاج لمبالغ إضافية لعمل إضافات أو إصلاحات أو تعديلات على المنزل (مثلاً هل فكرت في تكلفة تركيب المطبخ ومصاريف تأثيث المنزل)؟

إذا ما كنت مرتاحاً لقرارك بعد الأخذ بعين الأعتبار جميع النقاط السابقة؛ نأتي هنا إلى التحدي الأكبر…هل ستجد بنكاً في الأردن يستطيع تمويل قرضك السكني؟ وما هي احتمالات رفض طلبك لهذا التمويل؟
لنكون صادقين معك تماماً فإن احتمالية رفض طلبك بالعادة ما تكون أكبر من احتمالية قبوله وهذا يعود للعديد من الأسباب؛ بعضها معروف للجميع والبعض الآخر قد يكون مبهماً ويحتاج لبعض الشرح والتفسير. لكن لا داعي للقلق حيث سوف نبين لك معظم أسباب الرفض. تالياً أهم عشرة أسباب لرفض طلب قرضك السكني في الأردن:

1- قطاع العمل 

إن فرص حصولك على قرض سكني في الأردن تزداد إذا ما كنت موظفاً في القطاع العام وهذا يعزى للاستقرار الوظيفي لموظفي قطاعات الدولة. أما إذا كنت موظفاً في القطاع الخاص أو من أصحاب العمل فإن طلبك سوف يمر بمراحل تدقيق داخل البنك أكثر منها للقطاع العام. 

2- الدخل 

بالمختصر فإن دخلك المثبت والخاضع للضمان يجب أن يكون أعلى من الحد الأدنى للدخل المسموح به لدى كل بنك. بطبيعة الحال فإن هذا الحد يختلف حسب قطاع عملك ويكون أقل للقطاع العام منه للقطاع الخاص. أما لأصحاب الأعمال الحرة فيجب أن يتوفر لديك سجل تجاري ورخصة مهن وحساب بنكي لآخر 6 أشهر على الأقل مع الأخذ بعين الاعتبار أن معظم البنوك تشترط مرور سنتين على الأقل من تاريخ بدء العمل و أن يكون لديك إثبات دخل بما لايقل عن ألف دينار شهرياً 

3- اعتماد الشركة 

لا داعي للقلق كثيراً من احتمالية رفض طلبك فقط لأنك تعمل في شركة غير معتمدة لدى البنك، حيث لا تشترط معظم البنوك وجوب اعتماد الشركة لديها لمنحك قرض سكني إذا ما كنت قادراً على تحويل راتبك للبنك وكان دخلك أعلى من الحد الأدنى المطلوب (هذا بسب وجود ضمان رهن البيت لصالح البنك في القروض السكنية).
لكن يجب عليك العلم بأن بعض البنوك تطلب حداً أعلى للدخل إذا كانت شركتك غير معتمدة وأنه يمكن أن تكون الفائدة أقل لموظفي الشركة المعتمدة لدى البنك.
بالمجمل فإن القطاع العام (حكومي، عسكري أو متقاعدين) معتمد لدى جميع البنوك الأردنية 

4- تحويل الراتب

يعد تحويل راتبك للبنك الذي تريد الحصول على التمويل منه شرطاً أساسياً من شروط منح القرض السكني لدى معظم البنوك الأردنية. لذلك قبل تقديم طلبك للدراسة يجب عليك التأكد أنه لا يوجد ما يمنع من تحويل راتبك للبنك اللذي سيمنحك التمويل

5- الدفعة الأولي

معظم البنوك تطلب منك دفع جزء معين من القيمة التقديرية للمنزل تتراوح ما بين 10 - 20% لمعظم القطاعات. هنا من المهم أن تعرف ما هي هذه النسبة وتتأكد أنك قادر على توفيرها. مثلاً إذا كانت قيمة المنزل 100 ألف دينار والدفعة الأولى 10% من قيمة المنزل، هذا يعني أن البنك سيمنحك 90 ألف دينار وتكون أنت مطالباً بتوفير مبلغ 10 آلاف دينار كاش.

6- العمر

نظراً لطول مدة القرض السكني مقارنة بالقروض الأخرى، فإن عمرك يلعب دوراً مهماً في قبول طلبك أو حتى في تحديد قيمة المبلغ الذي سوف تقترضه. معظم البنوك سوف تشترط أن لا يزيد عمرك بنهاية مدة القرض عن 65 إلى 70 عاماً. للتوضيح سنعرض لكم المثال التالي: لنفرض أن بنكاً معيناً يمنحك القرض السكني لمدة 30 سنة، وأن عمرك عند تقديم طلب القرض كان 45 سنة وكانت سياسة البنك أن أقصى عمر عند نهاية مدة القرض 65 عاماً. هذا يعني أن أقصي مدة يمكن أن تأخذ عليها القرض هي 20 سنة وليست 30 سنة. طبعاً لهذا تأثير كبير على مبلغ القرض، قسطك السهري وأقصى  مبلغ يمكن للبنك أخذه من دخلك (نسبة عبء الدين) وهذا قد يقود إلى رفض طلبك!!

7- مبلغ التمويل 

ببساطة، إذا كان المبلغ المطلوب أعلى مما يستطيع البنك منحه فإن البنك قد يرفض طلبك أو يجبرك على توفير دفعة أولى أعلى من توقعاتك الأولية أو إمكانياتك. من أسباب حدوث مثل هذا السيناريو هو عمرك بنهاية مدة القرض كما أسلفنا، دخلك ونسبة عبء الدين 

8- نسبة عبء الدين

لمن لا يعرف، فإن نسبة عبء الدين تمثل ما يمكن للبنك اقتطاعه من راتبك الشهري لغايات احتساب القسط الشهري للقرض وبالعادة ما تكون هذه النسبة 50% من راتبك كحد أقصى. على سبيل المثال، إذا كان راتبك 1000 دينار ونسبة عبء الدين لدى البنك 50%  هذا يعني أن بإمكان البنك احتساب 50% من راتبك (500 دينار) كحد أقصي كقسط شهري ومنها ممكن معرفة أقصى مبلغ ممكن أن يمنحك إياه البنك. 
يمكنك معرفة المزيد عن طريق هذا الفيديو

9- اشتراك الضمان الاجتماعي 

لاحتساب نسبة عبء الدين والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه تلجىء  البنوك الأردنية لاحتساب راتبك كما هو ظاهر في كشف الضمان الاجتماعي. أما إذا لم تكن مشتركاً في الضمان فإن احتمالية قبول طلبك تكون شبه معدومة. 
تطلب معظم البنوك الأردنية أن يكون راتبك خاضعاً للضمان الاجتماعي لمدة لا تقل عن ثلاثة أشهر للقطاع العام وستة أشهر للقطاع الخاص. 

10- التقرير الائتماني

أية حالة تعثر سابقة أو تأخر في سداد اقساط القروض أو البطاقات الائتمانية سوف تظهر في تقريرك الائتماني وهذا يعد سبباً كافياً لإغلاق ملف طلبك!!
يمكنك طلب كشف تقريرك الائتماني من شركة كريف مجاناً مرة واحدة في السنة كما يمكنك طلب التقرير عن طريق بعض التطبيقات البنكية. فإذا ما تبين أن هنالك تعثر قد يعيق حصولك على التمويل، فإننا ننصحك بالتواصل مباشرة مع شركة "كريف الاردن" CRIF و الاستعلام عن الإجراءات التي تستطيع اتخاذها لتسهيل قبول طلبك.

عدا عن الأسباب أعلاه، فإن لدى البنوك الحق في رفض طلبك لأية أسباب أخرى وحسب شروط وأحكام كل بنك.
في الختام نحن مدركين لمدى أهمية خطوة امتلاك منزل خاص بك والحصول على تمويل لتسهيل هذه الخطوة؛ لذا فإننا ننصحك بأن تكون متأكداً من قدرتك على الالتزام طويل الأمد ومن حصولك على أفضل عرض لقرضك السكني.

لمقارنة جميع العروض على القروض السكنية في الأردن اضغط هنا.